U weet waarskynlik nie die krag van u HSA vir uittredingsbesparing nie
Finansiële beplanners weet iets wat jy nie mag hê nie. Wanneer jy jou HSA uitskakel, volg 'n paar kragtige belastingvoordele. Het jy geweet dat jou gesondheidspaarrekening 'n belangrike deel van jou pensioenbode-eier kan wees?
Wat is 'n HSA?
'N Gesondheidspaarrekening of HSA-is 'n rekening spesifiek vir die betaling van gesondheidsorgkoste. As gevolg van die belastingvoordele wat by u HSA kom, wat bydra tot en gebruik van die rekening om gekwalifiseerde mediese uitgawes te betaal, gee u 'n aansienlike afslag op u gesondheidsorgkoste.
Kwalifiseer ek?
Nie almal kwalifiseer vir 'n HSA nie. Die hoofkwalifikasie is dat u gedek moet word deur 'n hoë aftrekkende gesondheidsplan (HDHP). Soos die naam aandui, vereis HDHP's dat u vooraf 'n aansienlike gedeelte van u gesondheidsorgkoste moet betaal voordat versekering skop. Om te kwalifiseer vir 'n HSA moet die plan vereis dat u ten minste die eerste $ 1.350 ($ 2.700 vir familieplanne) betaal en 'n maksimum van $ 6650. ($ 13.300 vir gesinne)
Waarskuwing: Om te kwalifiseer vir 'n HSA, moet jy die bogenoemde bedrae betaal voordat versekering iets betaal. Dit beteken dat jy verantwoordelik is vir die versekerings-aangepaste koste van dokterbesoeke. As hulle die versekeringsmaatskappy $ 150 betaal vir 'n besoek, moet u dit betaal totdat u u aftrek betaal. Maar onthou, jy kan jou HSA-balans gebruik om daardie koste te betaal.
As jy kan bekostig om daardie gedeeltes van jou mediese sorg vooraf te skenk, kos HDHP's dikwels minder as ander gesondheidsversekeringsplanne en kwalifiseer waarskynlik vir 'n HSA.
Is jy in goeie gesondheid?
Die hoof doel van u HSA is om vir mediese sorg te betaal, maar as u u hele balans elke jaar gebruik, kan u nie voordeel trek uit die voordele wat voortspruit uit die hou van 'n balans op die langtermyn nie. Om dié rede, dink nie aan jou gesondheidspaarrekening as 'n beleggingsvoertuig as jy die balans elke jaar uitput nie.
Hoekom Max Out Jou HSA?
Die belastingvoordele is so goed dat sommige finansiële beplanners sê om jou HSA te maksimeer voordat hulle bydra tot 'n IRA. Hier is hoekom:
- Jy kry 'n belastingaftrekking wanneer jy fondse byvoeg. Vanaf 2018 kan u tot $ 3,450 van u bydraes afskryf indien u enkel of $ 6,900 vir familieplanne is.
- U betaal geen belasting op onttrekking nie, solank u die geld gebruik om gekwalifiseerde mediese uitgawes of gekwalifiseerde gesondheidsversekeringspremies te betaal indien u ouer as 65 is.
Met 'n IRA kry jy een of die ander; jy kry die belastingvoordele wanneer jy bydra of wanneer jy onttrek maar nie albei nie. Met 'n HSA kry jy die belastingvoordele aan albei kante.
Bydrae Limiete
Vanaf 2018 kan u 'n maksimum van $ 3,450 of $ 6,900 vir gesinne bydra. (Dieselfde grense wat kwalifiseer vir 'n belastingaftrekking.) Soos ander aftree-rekeninge, pas hierdie grense aan op inflasie. Sodra jy die maksimum bereik, verwys bydraes na 'n IRA, 401 (k) of ander aftreeberekening. Ook, net soos ander aftree-rekeninge, kan jy 'n ekstra $ 1.000 inbetaalde bydraes kry sodra jy 55 jaar oud is.
Strafgeld
Net soos alle belasting bevoordeelde aftrede rekeninge, as jy die geld vir iets buite sy doel gebruik, sal die IRS jou met 'n bietjie strawwe boetes tref.
U HSA fondse moet gebruik word vir gekwalifiseerde mediese uitgawes. As jy die geld vir enigiets anders gebruik, betaal jy gewone inkomstebelasting op die onttrekking plus 'n boete van 20 persent. Sommige vinnige berekeninge toon dat jy byna 50 persent of meer in belasting en boetes kan betaal as jy nie die geld vir die beoogde doel gebruik nie.
Sodra jy 65 jaar oud is, verander dinge effens. U kan die fondse gebruik vir ander as mediese uitgawes, maar u sal slegs gewone inkomstebelasting betaal.
As jy in goeie gesondheid is of die mediese koste uit die sak kan betaal totdat jy jou aftrekbare bedrag bereik, kan jy daaraan dink om 'n ekstra $ 3,450 of $ 6,900 by jou Roth IRA jaarlikse maksimum by te voeg. Dit is baie!
Hoe dit belê word
Voordat jy jou HSA as 'n beleggingsvoertuig gebruik, moet jy ondersoek instel. As jou werkgewer jou die HDHP bied met 'n gesondheidspaarrekening, vra eers vir die maatskappy wat die HSA-fondse sal hou.
As dit niks meer as 'n ware spaarrekening is nie, sal jy nie veel baat vind om dit uit te kry nie, aangesien die geld nie belê word nie. Baie maatskappye laat jou toe om die fondse te belê in iets meer aggressief as 'n tradisionele spaarrekening. As jou HSA kom met beleggingsopsies, is dit waar die HSA 'n voertuig vir welvaartbou word.
Moet dit nie vergeet nie
Alhoewel jy in aanmerking kom vir 'n HSA as jy selfstandig is, kry die meeste mense die rekening deur hul werkgewer. Net soos 'n 401 (k), as jy jou huidige maatskappy verlaat, is daardie rekening van jou om saam te neem. Solank jy bly in 'n HDHP ingeskryf, kan jy bydra tot jou HSA. Moenie vergeet van jou rekening en versamel al die inligting daaroor uit jou departement van menslike hulpbronne as jy in die verlede min kontak gehad het nie.
Sommige eenvoudige wiskunde
Om die krag van 'n HSA aan te toon, moet jy dit oorweeg: Om die eenvoudige wiskunde te stel, sê ons dat die maksimum bydrae nooit opgetree het nie en dat u 20 jaar elke jaar die maksimum bygedra het en 'n opbrengs van 4 persent verdien het.
Ons sal 'n baie konserwatiewe opbrengskoers gebruik, want u sal 'n paar jaar hê waar u fondse vir mediese uitgawes moet onttrek. Deur hierdie syfers te gebruik, sal u 'n balans hê van meer as $ 113,000 wat heeltemal belastingvry is indien dit op gekwalifiseerde mediese uitgawes gebruik word.
Soos u ouderdom word, word u mediese uitgawes 'n groter deel van u maandelikse begroting. Om soveel geld opsy te sit vir uitgawes wat ook later in die lewe langtermynversorging kan insluit, bevry jou ander aftreefondse vir dinge wat meer diskresionêr is.
Moenie jou gesondheidspaarrekening as iets voor die einde van elke jaar uit die oog verloor nie. Dit is 'n waardevolle hulpmiddel in u aftree spaar arsenaal.