'N HSA kan unieke voordele oplewer wanneer jy spaar vir mediese uitgawes
As een van hierdie opsies vir u beskikbaar is, is dit belangrik om te verstaan hoe 'n HSA vs HRA vergelyk.
Gesondheid Spaarrekening Basiese beginsels
Soos die naam aandui, is 'n HSA 'n spaarrekening wat bedoel is om spesifiek vir gesondheidsorg gebruik te word. Hierdie rekeninge word geassosieer met hoë aftrekbare gesondheidsversekeringsplanne, wat deur u werkgewer aangebied kan word. U kan ook kies om in 'n hoë aftrekbare plan met 'n HSA in te skryf as u selfstandig is.
'N HSA kan gebruik word om te betaal vir 'n wye reeks mediese uitgawes, insluitend:
- Dokterbesoeke
- Voorkomende sorg
- Spesialisdienste
- Fisiese terapie
- Dwelm- en alkoholbehandelingsprogramme
- Gewigsverliesprogramme
- Orgaanoorplantings
- Lab toetse
- Mediese toerusting en voorrade
- Hospitaaldienste
- Tandheelkundige dienste
- Visie dienste
- Voorgeskrewe medikasie
- Oor-die-toonbank medisyne
Die Interne Inkomstediens beperk hoe HSA-fondse vir 'n graad gebruik kan word. Byvoorbeeld, jy kan nie die geld in jou HSA gebruik om te betaal vir dinge soos tandwitdienste, vitamiene, hare oorplantings, oefen toerusting of 'n gimnasium lidmaatskap nie.
Die gebruik van u HSA fondse is relatief maklik. U versekeringsmaatskappy kan u 'n debietkaart aan u spaarrekening verskaf. U kan dan u kaart swiep om in aanmerking kom mediese koste te betaal en u HSA-verskaffer sal aan die einde van die jaar 'n belastingstaat verstrek waarin u totale uitgawes en jaarlikse bydraes aangedui word.
Vir 2018 kan u $ 3,450 bydra tot 'n HSA as u een dekking het. Die limiet styg tot $ 6,900 as u familie dekking het. Werkgewers kan namens u 'n ooreenstemmende bydrae tot 'n HSA lewer. Totale werknemer- en werkgewerbydraes kan nie die jaarlikse bydraevergrens oorskry nie.
Hoe 'n Gesondheidsvergoeding Arrangement Werk
'N Gesondheidsvergoedingsreëling verskil op verskeie belangrike maniere van 'n HRA. Eerstens is dit nie 'n spaarrekening per se nie, en dit is ook nie 'n gesondheidsversekering nie. U maak geen bydraes aan die rekening nie; In plaas daarvan maak jou werkgewer bydraes vir jou.
Werkgewers kan 'n HRA opstel vir enige werknemer onder 65 jaar. Hulle het ook beheer oor hoe jy die geld in jou rekening kan spandeer. Byvoorbeeld, as jy mediese uitgawes waarvoor versekering nie betaal nie, kan jy jou HRA betaal om te betaal, en dek dan self die oorblywende verskil. Alternatiewelik kan u werkgewer u plan opstel sodat u 'n spesifieke bedrag dek wat nie deur versekering gedek word nie; dan betaal jou HRA die res.
In terme van bydraevergawes wissel dit na gelang van die tipe HRA wat die werkgewer ingestel het. 'N Geïntegreerde HRA wat byvoorbeeld gekoppel is aan 'n hoë aftrekbare groepsgesondheidsplan, het byvoorbeeld geen jaarlikse bydraevergrens nie.
'N Gekwalifiseerde Klein Werkgewer HRA (QSEHRA), wat ontwerp is vir ondernemings met 50 of minder werknemers, het 'n bydrae perk van $ 5,050 vir individuele dekking en $ 10,250 vir familie dekking in 2018.
Soortgelyk aan HSA's, geld wat in 'n HRA gehou word, kan slegs gebruik word vir gekwalifiseerde mediese uitgawes. Dit sluit gewoonlik die uitgawes wat deur u gesondheidsversekeringsplan gedek word, soos doktersbesoeke, hospitaaldienste en voorskrifmedisyne. Jou werkgewer het die opsie om die dekking van die dekking uit te brei om die volle omvang van uitgawes wat HSA-in aanmerking kom, in te sluit, maar dit is nie verpligtend nie.
Voordele van HSA's vs HRAs
'N HSA en HRA kan lyk ewe voordelig, maar HSAs lewer 'n paar belangrike voordele wat HRAs nie.
Eerstens, die bydraes wat jy maak, is aftrekbaar. Aftrekkings verminder jou belasbare inkomste vir die jaar, wat kan lei tot 'n laer belastingrekening of 'n groter terugbetaling.
HRA bydraes is aftrekbaar maar slegs vir u werkgewer; jy kry geen belastingpouse om een van hierdie rekeninge te hê nie.
Vervolgens hoef jy nie jou HSA-fondse te gebruik totdat jy dit nodig het nie. Die geld wat u bydra, word van jaar tot jaar oorgedra en totdat u dit onttrek, bly dit rente verdien. Met 'n HRA besluit jou werkgewer of jy jou bydraes van een jaar na die volgende moet oorplaas. As dit nie 'n opsie is nie, word jou HRA-geld hoofsaaklik gebruik-dit-of-verloor-dit.
Die manier waarop jy fondse in 'n HSA teen HRA kan gebruik, verskil ook. As u werkgewer nie kies om verder te gaan as die uitgawes wat deur u gesondheidsorgplan gedek word nie, kan u uself meer buite-sak betaal vir mediese uitgawes wat deur 'n HSA gedek kan word.
Laastens, en miskien belangriker, kan 'n HSA dubbelwerk doen as 'n aftree-beplanningsinstrument. Gewoonlik sal onttrekkings van 'n HSA vir enigiets anders as gesondheidsorg onderworpe wees aan 'n 20% belastingstraf en gewone inkomstebelasting. As jy gesond bly en in die loop van jou werksjare geld in jou rekening ophoop, kan jy vir enige doel geld uit jou HSA op ouderdom 65 of ouer onttrek sonder om die 20 persent straf te betaal. Jy sal steeds gewone inkomstebelasting verskuldig wees aan jou onttrekking, maar dit kan 'n nuttige manier wees om sosiale sekerheidsvoordele of aftree-inkomste uit 'n 401 (k) of individuele aftree-rekening aan te vul.
Dit kan nuttig wees om 'n HSA by te dra, selfs as jy nie jou plan elke jaar uitmaakt nie, om 'n bykomende bron van spaargeld vir aftrede te skep. As jy egter net 'n HRA beskikbaar het, is dit belangrik om presies te verstaan hoe jy dit kan gebruik om te verseker dat jy die meeste daarvan gebruik.