Verstaan die verhouding tussen vrywillige voordele en HSAs
Met die opkoms van hoë aftrekbare gesondheidsorgplanne regoor die VSA, is gesondheidspaarrekeninge (HSA's) 'n nuttige, koste-besparende werknemervoordele wat baie werkgewers bied. Werknemers het die geleentheid om voorbelaste verdienste opsy te sit in 'n rekening wat hulle kan gebruik vir 'n wye verskeidenheid mediese behoeftes, insluitend 'n paar alternatiewe welstandsdienste soos masseerterapie, chiropraktiese sorg en voedingsondersteuning.
Sedert 2017 meld SHRM dat die Interne Inkomstediens die perke wat individue in hul HSA's (met $ 50) kan opsy sit, verhoog, wat dit 'n selfs meer aantreklike voordeel vir werknemers maak.
Die gebruik van gesondheidspaarrekeninge in die VSA
Die Navorsingsinstituut vir Werknemervoordele beveel aan dat "vanaf 31 Desember 2016 sowat 5,5 miljoen HSA-rekeninge met totale bates ter waarde van $ 11,4 miljard is." Die studie het ook getoon dat die meeste HSA-rekeninghouers hul rekeninge gebruik om kontant uitgawes te dek. , insluitend aftrekbare, mede-versekerings-, mede-betaal- en voorskotmedisynkoste. Ander gebruik hulle soos om rekeninge te monitor vir welsynsverwante dienste of om te planne vir groot mediese uitgawes, ten spyte van die vermoë om hierdie fondse in ander belastingbesparingsgeleenthede te belê. In 2016 berig EBRI dat ongeveer 63 persent van HSA-plangebruikers fondse vir verskeie uitgawes onttrek het.
Vrywillige voordele kan ondersteuning bied vir die beheer van gesondheidsorgkoste
Ander opsies wat werkgewers aan werknemers kan bied, is die gebruik van vrywillige voordele wat 'n bykomende beskerming aan werknemers bied.
Hierdie 100% werknemer selfbefondsde planne kan help om die koste van standaard mediese versekeringspremies te verminder wanneer werknemers van vrywillige planne gebruik maak. Hulle is egter teen vaste voordeelbedrae, wat hul koste drasties verminder oor ander soorte versekering.
Voorbeelde van die mees algemene tipes vrywillige voordele sluit in:
- Hospitaal skadeloosstelling planne
- Ongelukversekering
- Kanker en kritieke siekte versekering
- Aanvullende lewensversekering
- Tandheelkundige versekering
- Visie afslagvoordele
- Kort- en langtermyn-ongeskiktheidsversekering
- Identiteitsdiefstalversekering
- Troeteldier versekering
- Terugbetaling van studentelening
Vrywillige Voordeel Tendense in die VSA
Volgens die 2016 Towers Watson Vrywillige Voordele en Dienste-opname, "92 persent van Amerikaanse werkgewers glo vrywillige voordele en dienste sal belangrik wees vir hul werknemerswaarde-voorstel oor die volgende drie tot vyf jaar." In 2015 was hierdie persentasie 73 persent. Teen 2018 sal baie van die bogenoemde vrywillige voordele byna 80 persent aanbied met die meeste organisasies.
Waar kom die toenames in vrywillige voordele vandaan?
Die groeiende aantal werknemers wat vrywillige voordele benodig, kom van jonger geslagte wat meer beheer oor hul gesondheidsorg-dollars eis. Baie wil persoonlike gesondheidsorgplanne hê wat voldoen aan die unieke behoeftes van hul lewenstyle, en kan maklik jaarliks verander word, aangesien dit verander. Byvoorbeeld, 'n enkele werknemer sal dalk troeteldierversekering wil hê. Dan word hierdie eenmalige werknemer getroud en benodig addisionele versekering vir 'n gade wat nie genoeg van hul werkgewer het nie.
Terselfdertyd gooi baie mense net nie geld vir noodgevalle soos ander geslagte nie. 'N 2017 Bankrekening opname van 1.003 volwassenes het aangedui dat 57 persent van die Amerikaners nie genoeg geld het om selfs 'n onverwagse koste van $ 500 te dek nie. Die grootste uitgawes aan mense is motor- en huisherstelwerk en mediese koste. Terwyl die ekonomie stadig herstel het, het verdienste sedert die einde van die 90's nie tred gehou met lewenskoste nie. Daarom het die toename in beide HSA's en vrywillige voordeelprogramme verbruikers meer hulpbronne gegee om vir mediese uitgawes te betaal.
Kan Vrywillige Voordele eintlik wegneem van gesondheidspaarrekeninge?
Dit is belangrik om daarop te let dat gesondheidsorg nie 'n een-grootte-pas-alle-benadering kan wees nie. In die geval van gesondheidspaarrekeninge sowel as vrywillige voordele, het werknemers die besluit om óf deel te neem óf nie.
Hulle kan ook besluit hoeveel van hul voorbelaste verdienste hulle wil bydra tot hierdie planne. Sommige mag besluit om die maksimum bedrae by hul HSA's by te dra ten einde 'n toekomstige gesondheidsorgbehoefte te finansier (soos duur operasie of swangerskap), terwyl ander die minimum kan bydra om slegs medisyne en voorkomende sorg te betaal.
Vrywillige voordeelplanne kan 'n meer koste-effektiewe manier wees vir sommige werknemers om te beplan vir mediese behoeftes. Hulle kan 'n ernstige siekte ondervind wat hulle dikwels in die hospitaal plaas, en daarom sal 'n hospitaal skadeloosstelling plan wat hulle soveel per keer betaal, dalk meer redelik wees as gevolg van hierdie omstandighede. 'N Werknemer wat chemoterapie behandeling ondergaan, kan kies om te gaan met 'n kritiese siekteplan wat noodsaaklike finansiële ondersteuning bied vir onverwagte koste wat andersins 'n HSA-rekening oor 'n paar weke kan afbreek.
HSA teen vrywillige versekering
Die verskil tussen HSA's en vrywillige voordeelplanne word die beste geïllustreer deur hoe dit gebruik word.
Gesondheid spaarrekeninge is voor belasting-dollar wat elke jaar op 'n sekere bedrag beperk word. Hulle is 100 persent selfbefonds deur werknemers wat 'n persentasie van hul verdienste bepaal, aan elke spesiale rekening toegeken. HSA fondse toeval, maar verdien nie rente nie. Fondse is beskikbaar via 'n debietkaart wat direk aan verskaffers betaal moet word, of deur goedgekeurde eise vir terugbetaling in 'n bankrekening in te dien. Wanneer 'n werknemer die fondse gebruik om vir 'n goedgekeurde mediese diens of produk te betaal, is dit na goeddunke wanneer dit gedoen moet word. Sommige werknemers verlaat net die fondse alleen en gebruik dit as 'n belastingskuil.
Vrywillige voordele is 'n 'gebruik of verloor'-opsie, baie soos ander vorme van werknemervoordeelprogramme. Elke maand betaal werknemers 'n klein premie deur middel van die aftrek van betaalstaat om deel te neem aan die vrywillige plan (e) van hulle keuse. Hulle is 100% self befonds, maar (in teenstelling met HSA's) word premies nie mettertyd toegeval nie. Werknemers moet besluit wanneer hulle dit moet gebruik, moet goedgekeurde eise indien en die geld direk aan hulle betaal word (nie verskaffers nie). Dit gebeur vir elke kwalifiserende gebeurtenis. Aan die einde van die jaar het voordele-lede eise betaal, en hulle kan uiteindelik sommige van hierdie geld in 'n ander soort spaarrekening inbring. Maar hulle moet steeds belasting daarop betaal.
Die tipe vrywillige voordeelplanne wat gesondheidspaarrekeninge kan vervang, word bepaal deur die soort finansiële behoeftes en sorg wat individuele lede van die plan het. Byvoorbeeld, 'n werknemer mag deelneem aan 'n ongelukbeleid, 'n hospitaal skadeloosstelling plan en 'n kritieke siekte plan. Hierdie werknemer kan 'n gebroke arm ervaar, met 'n reis na die noodkamer en daaropvolgende operasie wat 'n hospitaalverblyf en -terapie vereis. Die ongeluksplan kan die werknemer $ 750 betaal vir die gebroke bot, die hospitaal skadeloosstelling plan kan $ 1,000 per dag betaal vir die hospitaalverblyf, en die kritieke siekteplan sal $ 0 betaal. As die werknemer 'n HSA het, kan hy of sy kies om dit te gebruik om te betaal vir die bykomende afhanklikes wat aangegaan word deur die gebruik van standaard HDHP vir medikasie en terapie.
Die gebruik van vrywillige voordeelplanne gee werknemers 'n groot mate van buigsaamheid in hoe hulle hul gesondheidsorg-dollars wil gebruik, waar hulle sorg kry, en om te onderhandel vir laer tariewe. Hulle kan gekoop word in tandem met ander gesondheidsorgvoordele en word laat val wanneer hulle nie meer vir werknemers nuttiger is nie. Vrywillige planne is baie goedkoop teen groepsbelange, in vergelyking met ander vorme van voordele. Hulle kan ook selfgekoop word indien 'n werknemer tussen die inskrywingstydperke is of die dekking verloor het.
Dit is belangrik om daarop te let dat sommige mediese klinieke slegs selfbetalingsopsies bied, wat kostebesparings vir voorkomende en algemene gesondheidsorg kan bied. In hierdie geval kan 'n HSA of 'n vrywillige versekeringsplan 'n beter ooreenkoms aan werknemers bied, afhangende van hul behoeftes. Dit is natuurlik afhanklik van die tipe versorging en die goedkeuringsproses.
Vrywillige voordele kan ook 'n geskikte plaasvervanger wees vir werknemers wat pas met 'n nuwe loopbaan begin. Hulle sal waarskynlik nie genoeg verdien om meer as die laagste-vlak HDHP wat deur hul werkgewer aangebied word, te bekostig nie en het nie die tyd gehad om baie geld op te bou in 'n HSA fonds of nood spaarrekening nie. In hierdie geval kan 'n vrywillige voordeelplan 'n veiligheidsnet verskaf tot tyd en wyl hulle meer in 'n HSA kan bespaar, of 'n laer aftrekbare gesondheidsversekeringsplan met 'n werkgewer kan bekostig.
Waarom werknemers kies een oor die ander
Wanneer werkgewers vrywillige voordele bied soos tandheelkundige versekering, visie sorg, troeteldier versekering en ander opsies wat nie by tradisionele gesondheidsversekeringsprogramme ingesluit word nie, word dit as 'n bonus aan werknemers beskou. Hulle beskou dit nie as 'n vervanging tot gesondheidsorg nie. Hulle mag kies om nie 'n HSA om verskeie redes te gebruik nie, insluitend om gesond te wees en nie veel omgee nie. Hulle het dalk ander dringende uitgawes soos studenteleningskuld en huishoudelike koste wat verhoed dat hulle geld spaar in 'n HSA. Of hulle is dalk nie opgevoed oor die uitstekende belastingbeskutting wat 'n HSA bied nie.
Dit is twyfelagtig dat vrywillige versekeringsplanne ooit die plek sal inneem van gesondheidspaarrekeninge, weens die bogenoemde redes. Vrywillige voordele werk nie teen HSA's nie. Wanneer hulle in kombinasie met ander gesondheidsversekeringsopsies en gesondheidspaarrekenings gebruik word, is dit wanneer slim werknemers die beste sukses behaal.
Verstaan hoe en wanneer om vrywillige voordeelplanne te gebruik, wanneer om HSA's te gebruik, en wanneer om tradisionele mediese versekering te gebruik, kom dit neer op onderwys en bewustheid van elke tipe plan se voordele. Daar is geen 100 persent korrekte manier om gesondheidsvoordele te gebruik nie, maar daar is baie maniere om geld op gesondheidsorg te spaar en goed te bly. Werknemers moet probeer om soveel as moontlik oor al hierdie opsies te leer voordat hulle 'n keuse maak.